美国养老模式深度解析：现状、案例与经验借鉴

　　面对人口老龄化的严峻挑战，中国需要积极借鉴国际先进经验，以完善和优化自身的养老体系。美国作为老龄化社会先行者，其养老模式的发展历经数十年，积累了丰富的经验和教训。

　　美国的老龄化情况

　　美国早在20世纪中期便已进入人口老龄化时代，1950年美国60岁以上人口占总人口的12.4%，65岁以上人口占比达8.1%。截至2023年，美国总人口为3.35亿人，65岁及以上人口占总人口的比例已达到约17%，为5695万人。

　　从2024年开始，美国将经历一个被称为“65岁高峰”或“银色海啸”的时期，每天平均有约11,000名美国人庆祝他们的65岁生日，全年将有约410万美国人达到这一年龄门槛。联合国人口署预测2030年、2050年，美国的老龄化深度将分别达到25.6%和27%，达到重度老龄化阶段。

　　根据联合国世界人口展望的数据，2020年美国和中国的中位数年龄几乎完全相同，美国是38.5岁、中国是38.4岁，但中国的老龄化速度比美国更快。

　　人口老龄化会对经济发展的结构造成重大影响，消费在经济中的比重将有所提升，人口老龄化提升了服务业在经济中的比重。人口老龄化进程中，在需求端老龄人口的增加提升了对社会服务需求，特别是对医疗服务的需求提升。

　　美国养老市场分析

　　美国养老市场规模庞大且持续增长，这主要得益于其人口老龄化趋势的加剧以及老年人对高品质养老服务需求的增加。

　　近年来，美国养老服务市场规模不断扩大，成为全球经济中的重要组成部分。据估算，美国养老服务市场的总体规模已达到万亿美元级别，对经济增长和就业市场产生了重要影响。

　　美国养老市场细分如下：

　　1.服务类型：美国养老服务市场涵盖了多种类型，包括机构养老、居家养老、社区养老等。

　　2.产品与服务：市场上还提供了丰富多样的养老产品和服务，如智能穿戴设备、远程医疗服务、老年社交活动等，以满足老年人多样化的需求。

　　美国养老模式现状

　　美国政府将养老视为重大的民生问题，除了建立基本的公立养老院外，早在三十年前就开始鼓励民间资本通过市场行为建设非盈利性的养老院。这一举措旨在解决那些收入略高、无法享受公立养老设施的老年人的养老问题，为他们提供更多的选择和更好的服务。

　　美国建立了阶梯式养老体系，以适用于不同需求的老年群体。这一体系包括公共财政计划提供的医疗、收入服务以及多样化的养老机构选择，帮助老年人和家庭根据自身需求和实力做出合适的选择。具体做法如下：

　　1.政策支持与法规制定

　　美国政府通过制定一系列法律法规来保障老年人的养老权益。例如，《适老社区评估与改造指南》帮助社区进行适老化改造，确保老年人能够在熟悉的环境中安全、独立地生活。

　　政府通过政策引导和财政补贴，鼓励社会资本投入养老机构建设，增加养老服务的供给。

　　2.养老模式的多样化

　　美国的养老机构模式多样，包括生活辅助型住宅、酒店式老年公寓、老年护理院和疗养院等，以满足不同老年人的养老需求。

　　持续照料社区(CCRC)这是一种较为流行的养老模式，根据老年人的健康程度，提供从独立生活到专业护理的全方位服务。CCRC社区内设有各种设施和服务，如医疗、餐饮、娱乐等，方便老年人生活。

　　3.财政补贴与税收优惠

　　政府为符合条件的养老项目提供财政补贴，降低运营成本，提高服务质量。对于参与养老服务的非营利机构和私营机构，政府给予一定的税收优惠，鼓励其提供更多、更好的养老服务。

　　4.鼓励科技应用与创新

　　美国政府鼓励科研机构和企业合作，研发和推广老年专用产品，如无障碍设施、智能穿戴设备等，提高老年人的生活质量和安全性。通过引入科技手段，创新养老服务模式，如远程医疗、智能照护等，使老年人能够享受到更加便捷、高效的养老服务。

　　5.社会力量参与与志愿服务

　　美国拥有大量的非营利性质的老年照护机构，它们为老年人提供膳食、护理、娱乐等多种服务。鼓励社会各界人士参与养老服务志愿活动，为老年人提供陪伴、关爱和支持。

　　美国的养老模式涵盖了机构养老、社区互住养老和居家养老三种主要形式。每种模式都有其独特的优势和适用人群，共同构成了美国多元化、精细化的养老服务体系。

　　美国养老产业历经七十年发展，已形成一个成熟且不断转型的市场。近年来，养老模式逐渐从大型、远郊的集中式养老社区向小型城市型及居家式养老转变。共享养老模式在美国兴起，即老人将房屋租赁给养老机构进行改建，养老机构负责后期运营，这种模式降低了前期投入，提高了经营收益率，同时也满足了老年人对熟悉社区环境的需求。

　　美国社会保障制度介绍

　　美国的社会保障制度是一个庞大而复杂的体系，涵盖了养老、医疗等多个方面，为公民提供了全面的社会保障。以下是对美国社会保障制度中养老和医疗制度详细介绍：

　　1.养老制度

　　美国的养老制度主要由三大支柱构成，形成了多元化的养老保障体系：

　　第一支柱：政府主导的社会养老保险制度(联邦退休金制度)

　　核心内容：这是由政府强制实施的基本养老保险制度，其核心是社会保障税。社会保障税是仅次于个人所得税的第二大税种，由雇员和雇主按照一定比例共同缴纳，资金专项进入社会保障基金。

　　领取条件：雇员必须纳税满一定年限(如40个季度，相当于10年)才能在退休后按月领取联邦退休金。法定退休年龄根据出生年份不同而有所差异，但一般趋势是逐渐提高。

　　福利调整：退休金数额与退休前的工薪水平、缴费年限、退休年龄等因素有关，并会根据通货膨胀情况进行定期调整。此外，为体现社会公平性，社会保障税设定了应税工资上限，超出部分不再缴税。

　　第二支柱：企业补充养老保险制度(企业年金计划)

　　主要内容：以企业为主导，雇主和雇员共同出资建立的企业年金计划，其中最具代表性的是401(k)计划。该计划允许雇员将税前收入投入退休账户，享受延迟纳税优惠，并在退休后领取养老金。

　　投资运作：401(k)账户通常由雇员自主管理，可以选择不同的投资组合进行投资，投资收益也计入养老金总额。这种制度鼓励个人为自己的退休生活做规划，并享受税收优惠。

　　第三支柱：个人储蓄养老保险制度(个人退休金计划)

　　主要内容：由个人自愿参加的储蓄型养老保险计划，如个人退休账户(IRAs)等。这些计划允许个人在一定限额内享受税前扣除或税后递延纳税的优惠，为退休生活积累资金。

　　2.医疗制度

　　美国的医疗制度相对复杂，以商业医疗保险为主，同时辅以政府提供的公费医疗保险和社会医疗保险：

　　商业医疗保险

　　主要内容：主要通过雇主为雇员购买商业医疗保险来实现。不同公司提供的医保计划差异较大，但一般都能覆盖大部分医疗费用。高端医保计划甚至能全额报销医疗费用，而低端计划则可能设有较高的免赔额和自付比例。

　　保险类型：常见的商业医保模式包括HMO(健康维护组织)、PPO(优先提供者组织)等。这些模式在就医选择、报销比例等方面各有特点，消费者可根据自身需求选择适合的计划。

　　公费医疗保险

　　覆盖人群：主要针对退伍军人、部分低收入群体等特殊人群提供公费医疗服务。这些服务由政府直接提供或资助，确保特定人群能够获得必要的医疗保障。

　　社会医疗保险

　　主要内容：包括联邦医疗照顾保险(Medicare)和贫困者医疗补助保险(Medicaid)等。Medicare主要覆盖65岁以上老人和长期残疾人士的医疗费用；而Medicaid则针对低收入家庭提供全面的医疗服务支持。

　　具体项目：Medicare分为多个部分，如医院保险(Part A)、医疗保险(Part B)、医疗优势计划(Medicare Advantage)和处方药物覆盖(Part D)等，分别覆盖不同的医疗服务和费用。

　　养老项目案例分析

　　案例一：美国太阳城（Sun City West）

　　美国养老社区太阳城是一个专为退休老人设计的居住和疗养社区，以其独特的生活方式和完善的设施而闻名。是一个集居住、疗养、休闲、娱乐于一体的综合性养老社区，为老年人提供了舒适、便利的生活环境和完善的服务设施。在这里，老年人可以过上充实、健康、快乐的退休生活。

　　1.基本情况

　　位置：太阳城位于美国亚利桑那州的凤凰城西北约12英里处，地处北纬33.597°，西经112.271°，海拔1142英尺。这里全年有312天能够接收到日照，气候宜人，非常适合老年人居住。

　　建设历史：太阳城由Del Webb公司于1960年开始建设，经过数十年的发展，已成为美国乃至世界知名的养老社区品牌。太阳城不仅是美国著名的养老社区，还是CCRC(Continuing Care Retirement Community)模式的典型代表。

　　2.居住规定

　　居民要求：太阳城明文规定，所有居民必须年满55岁，这个年龄以下的亲属子女没有居住权。子女如果想护理生病的老人，只能住在太阳城之外的地方。18岁以下的陪同人士一年居住时间不能超过30天。

　　住宅类型：太阳城提供多种住宅类型，包括独栋住宅、双拼住宅、多层公寓、独立居住中心、生活救助中心、生活照料社区和复合公寓住宅等，以满足不同老年人的居住需求。

　　3.社区设施与服务

　　休闲设施：太阳城拥有大量的休闲设施，包括1200亩的高尔夫球场(被誉为“高尔夫爱好者的天堂”)、7个娱乐中心(提供游泳、网球和工艺等活动)、2个图书馆、2个保龄球馆、8个高尔夫场、3个乡村俱乐部、一间美术馆和一个交响乐演奏厅等。此外，太阳城还建有用于演出的“Sun Bowl”室外剧场和“Sundome”中心，能提供7000个座位。

　　体育活动：太阳城鼓励居民积极参与体育活动，提供高尔夫、游泳、足球场、马场、滑旱冰、网球和桌球等多种运动设施。此外，还有健身房、手球式墙球、室外地滚球等适合老年人的运动项目。

　　交际活动：太阳城为居民提供了丰富的交际活动，包括桥牌、纸牌和其他游戏俱乐部，舞会，交际俱乐部以及众多特别爱好的俱乐部等，让老年人能够建立密切的联系和交流。

　　医疗设施：太阳城内设有专为老人服务的综合性医院(如SunHealth Boswell Memorial医院)，以及心脏中心、眼科中心和数百个医疗诊所。患有心脏病等严重疾病的老人可以佩戴类似于项链的报警装置，遇到危险时只需按一下“项链”，救护车会立即赶到。此外，太阳城还设有疗养院和老人照顾中心，为需要照顾的老人提供各种服务。

　　4.社区特色

　　无障碍设计：太阳城内的建筑规划完全满足老年人的需求，实现无障碍设计，包括无障碍步行道、无障碍防滑坡道、低按键、高插座设置等。同时，社区内的空间导向性被强调，对方位感、交通的安全性、道路的可达性均做了合理安排，实施严格的人车分流。

　　活跃的生活方式：太阳城鼓励老年人保持活跃的生活方式，不仅提供丰富的休闲和体育活动设施，还定期组织各种社交活动和文化娱乐活动，让老年人能够享受充实、健康的退休生活。

　　案例二：魅力花园贵阳太阳谷安养中心

　　魅力花园是美国的知名企业，拥有百年辉煌历史。自1993年成立至今，魅力花园专注于养老行业已近30年并取得非凡成绩。魅力花园在美国先后投资经营管理超过120个养老社区，服务超过6万老人。根据2019年数据，魅力花园是美国养老地产排名第15位的业主和运营管理公司，也是全美最大的非上市养老地产业主和运营商之一。

　　2013年，魅力花园正式进入中国市场，项目先后在哈尔滨、桂林、贵阳等地落地运营。

　　1.项目介绍

　　规模：建筑面积约12000㎡，共有床位202张

　　开业时间：2019年9月

　　服务人群：自理、协助、认知症照护

　　机构亮点：美国知名连锁养老品牌，高端美式养老；临近多个景区，长住、旅居均可；配备医保定点医务室，医护人员24小时在岗；活力生活，日常活动丰富；全日餐饮，可以自行安排就餐时间。

　　地址：贵阳双龙航空港经济区。

　　2.项目配套

　　建筑面积约12000㎡，由13个楼层组成。其中，1层为公共功能区：设有阅读区、棋牌室、多功能厅(影音室)、手工艺室、儿童娱乐室、阅读上网区、书画室、健身区等娱乐活动区；还有吧台、餐厅/单独包间、美发沙龙等生活功能区；以及医疗室等医疗功能区。

　　3.房间设置

　　2层—13层为长辈居住区域，共有156间不同房型的房间，其中：2层专设认知症患者照护区，配有花园屋客房、花园屋餐厅、护士站，为认知症长辈提供专业照护；3层为护理区，配有护士站、护理楼层餐厅、护理楼层客房，为长辈提供专业护理服务。

　　4.收费模式

　　月费制，房间费8599～12399元/间/月(长住有优惠)，护理费800～3600元/人/月，餐费为点餐制，吃多少花多少。

　　经验借鉴

　　面对人口老龄化的严峻挑战，中国需要积极借鉴国际先进经验，以完善和优化自身的养老体系。美国作为老龄化社会先行者，其养老模式的发展历经数十年，积累了丰富的经验和教训。以下是中国可以从美国养老模式中借鉴的几个关键点：

　　1.政策支持与多元化养老体系

　　美国政府通过制定一系列法律法规来保障老年人的养老权益，并提供财政补贴以降低运营成本。中国可以加强政策引导，提供更多的财政和税收优惠，鼓励社会资本投入养老产业。

　　2.社会力量参与与志愿服务

　　非营利机构的参与：美国拥有大量的非营利性质的老年照护机构，提供膳食、护理、娱乐等多种服务。中国可以鼓励和支持非营利机构参与养老服务，提供多样化的服务内容，满足老年人的不同需求。

　　在志愿服务方面，鼓励社会各界人士参与养老服务志愿活动，为老年人提供陪伴、关爱和支持。中国可以推动志愿服务在养老领域的广泛开展，营造尊老敬老的社会氛围。

　　3.持续照料社区（CCRC）模式

　　CCRC模式根据老年人的健康程度，提供从独立生活到专业护理的全方位服务。中国可以借鉴这种模式，建设集居住、疗养、休闲、娱乐于一体的综合性养老社区，为老年人提供一站式服务。

　　持续照料社区(CCRC)模式在国内的实践已有显著进展，多家企业积极参与其中。主要参与企业包括泰康人寿、中国人寿、万科、保利等，它们在多个城市推出了CCRC项目。例如，泰康人寿的“泰康之家”系列项目，已在北京、上海、广州等地成功落地，提供从独立生活到专业护理的全方位服务。万科、保利等房地产企业也在其养老地产布局中融入了CCRC模式，开发了一系列集居住、医疗、康复于一体的综合性养老社区。这些项目不仅关注老年人的居住需求，还注重提供医疗、护理、文化娱乐等多方面的服务，以满足老年人多样化的生活需求。

　　4.共享养老模式

　　共享养老模式允许老人将房屋租赁给养老机构进行改建，养老机构负责后期运营，降低了前期投入。中国可以推广这种模式，特别是在一线城市，缓解养老机构的运营压力，同时满足老年人对熟悉社区环境的需求。

　　5.养老项目运营

　　美国养老项目的成功在于其精准的客户定位和全方位的服务模式。这启示我们在开发养老项目时，应深入了解老年人需求，提供个性化、专业化的服务。通过创新养老模式、提高服务质量、降低运营成本等方式，实现养老项目的长期可持续发展。

来源：财经新康养